銀行網(wǎng)點(diǎn)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與客戶溝通交流的主渠道，深圳到北京物流公司 ，是金融產(chǎn)品和服務(wù)推向市場的主要途徑，更是銀行實(shí)現(xiàn)利潤的重要來源平臺，銀行網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營對商業(yè)銀行的發(fā)展起到重要作用。在數(shù)字化、移動化技術(shù)浪潮的推動下，客戶行為習(xí)慣發(fā)生了重大變化，越來越多客戶對銀行物理網(wǎng)點(diǎn)依賴度在持續(xù)降低，截至2018年末，銀行離柜率已接近90%，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的壓力越來越大。根據(jù)銀保監(jiān)會金融許可證數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2019年11月末，銀行業(yè)共有網(wǎng)點(diǎn)22.8萬個。2019年前11個月批準(zhǔn)成立的網(wǎng)點(diǎn)2303個，退出網(wǎng)點(diǎn)3009個，網(wǎng)點(diǎn)萎縮706個，銀行網(wǎng)點(diǎn)呈現(xiàn)減少的趨勢。商業(yè)銀行為提高自身競爭力，提高網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營效率，紛紛實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。但隨著客戶對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求日趨復(fù)雜，對銀行網(wǎng)點(diǎn)提出了更高要求，銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型迫在眉睫，因此十分有必要對商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型進(jìn)行研究。

銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展面臨的問題

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沖擊銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，其憑借快捷、高效、便利等優(yōu)勢，改變著客戶的金融消費(fèi)習(xí)慣，對銀行網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。一是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出一系統(tǒng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如“余額寶”等，將客戶銀行存款轉(zhuǎn)移出銀行，很大程度上影響了銀行網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)債規(guī)模，增加銀行網(wǎng)點(diǎn)獲取存款的成本。二是在貸款業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比商業(yè)銀行具有效率高、放款速度快等特點(diǎn)，特別是可以較好滿足小微企業(yè)的融資需求。一定程度上分流了商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的信貸業(yè)務(wù)。三是隨著支付寶、微信等第三方支付方式的參與滲透及移動支付的快速發(fā)展，人們的金融消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生顛覆性變化，商業(yè)銀行客戶群與客戶行為逐漸趨向年輕化、線上化與移動化，銀行網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金業(yè)務(wù)正在不斷減少。四是互聯(lián)網(wǎng)金融憑借互聯(lián)網(wǎng)高效、低成本的優(yōu)勢，使商業(yè)銀行成本優(yōu)勢逐漸喪失，銀行網(wǎng)點(diǎn)投入大、營運(yùn)成本高，以往的規(guī)模效應(yīng)較難與互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本相提并論。

(二)網(wǎng)點(diǎn)提供服務(wù)較難滿足客戶需求。目前銀行類型較多，各家銀行業(yè)務(wù)發(fā)展參差不齊，各個網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營運(yùn)行情況均有差別。一些銀行面對龐大的客戶群缺乏分類管理的理念，所提供的金融服務(wù)幾乎沒有差異。但不同客戶的風(fēng)險承受能力、資產(chǎn)規(guī)模、理財意識均不相同，對金融產(chǎn)品的需求也不一樣。且不同地區(qū)、不同消費(fèi)群體的金融需求均有各自的特點(diǎn)。銀行網(wǎng)點(diǎn)在經(jīng)營理念上還相對落后，產(chǎn)品較為單一，沒有針對客戶需求提供差異化服務(wù)。

(三)轉(zhuǎn)型發(fā)展存在困難。目前，商業(yè)銀行已意識到網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的必要性，但在轉(zhuǎn)型的過程中存在較多問題。一是轉(zhuǎn)型的力度不足。銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型涉及硬件、軟件等各個方面，對資金需求較大，但是實(shí)際的投入還有待加強(qiáng)，且銀行網(wǎng)點(diǎn)較多，很難全面快速轉(zhuǎn)型。二是轉(zhuǎn)型存在形式化。一些網(wǎng)點(diǎn)為轉(zhuǎn)型，新增自助設(shè)備，對網(wǎng)點(diǎn)空間格局進(jìn)行調(diào)整，但實(shí)用性不足，多為對外展示，沒有本質(zhì)上的改變。三是人員轉(zhuǎn)型困難。網(wǎng)點(diǎn)人員因年齡偏大、慣性思維等原因，存在調(diào)整轉(zhuǎn)變崗位職責(zé)慢，對新的工作流程短時間難以接受適應(yīng)等情況。

銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的建議

(一)重視網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。要加強(qiáng)對銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的重視程度。商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在新形勢下所面臨的挑戰(zhàn)是多種多樣的，這就需要從思想上重視，觀念上及時轉(zhuǎn)變。重視網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，做好網(wǎng)點(diǎn)定位和設(shè)計，并積極落實(shí)措施。要“以客戶為中心”，針對不同類型客戶實(shí)施差異化營銷，提供不同服務(wù)。要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)務(wù)被動受理型向主動營銷服務(wù)轉(zhuǎn)變，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)崗位設(shè)置，有效識別客戶實(shí)際需求，協(xié)同營銷，為客戶提供綜合性服務(wù)。

(二)重組低效網(wǎng)點(diǎn)，提高網(wǎng)點(diǎn)效能。銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然是商業(yè)銀行提供金融服務(wù)和銷售金融產(chǎn)品的主要場地，在營銷和維護(hù)客戶方面發(fā)揮著重要作用，但這并非意味著網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量越多越好。商業(yè)銀行要在近年網(wǎng)點(diǎn)快速擴(kuò)張之后，及時將發(fā)展方向從數(shù)量擴(kuò)張調(diào)整到結(jié)構(gòu)優(yōu)化，追求網(wǎng)點(diǎn)資源更高效的配置。對周邊金融客戶資源少、業(yè)務(wù)能力弱、經(jīng)濟(jì)效益差、業(yè)績難以提升的網(wǎng)點(diǎn)，要通過撤并、遷址等手段對其進(jìn)行重組改造，降低經(jīng)營成本，陽泉物流 ，提升整體網(wǎng)點(diǎn)效能。

(三)精確網(wǎng)點(diǎn)定位，多元化方向發(fā)展。網(wǎng)點(diǎn)的布局定位要從目標(biāo)市場定位出發(fā)，結(jié)合周邊商業(yè)環(huán)境特點(diǎn)，進(jìn)行精準(zhǔn)布局，減少資源浪費(fèi)。要將全功能網(wǎng)點(diǎn)與專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合，在人流量大的大型商圈設(shè)立全功能網(wǎng)點(diǎn)，在特點(diǎn)突出的地區(qū)設(shè)立小型化、輕型化、差異化網(wǎng)點(diǎn)，例如在社區(qū)內(nèi)設(shè)立社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)、在企業(yè)圈設(shè)立小微網(wǎng)點(diǎn)、在教育區(qū)域設(shè)立能為學(xué)生學(xué)校提供特色服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)。要加大自主網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，提高業(yè)務(wù)處理效率，為客戶提供方便、高效、全天候的金融服務(wù)。